Iniciativa de reforma a la Ley del Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT)

El día 05 de octubre del 2020, fue enviada a la cámara de diputados por parte del titular del poder ejecutivo, la Iniciativa con Proyecto de Decreto por el que se Reforman y Adicionan diversas disposiciones de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores y de la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado que tiene por objeto garantizar una vivienda digna y decorosa.

Por lo cual en la presente nota se comentará brevemente en que consiste las propuestas que contemplan la iniciativa previamente manifestada.

De acuerdo con la exposición de motivos de la iniciativa, se indica que la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (LINFONAVIT) vigente, establece los supuestos en los que el trabajador podrá destinar sus aportaciones del Fondo de Vivienda, acotando los parámetros de adquisición, prioritariamente a la compra de la propiedad de habitaciones, entendiéndose como aquellas que previamente ya han sido construidas, dejando a un lado la posibilidad de adquirir en propiedad suelo que puedan destinar para la construcción de una vivienda.

Respecto a la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, se indica que, en el texto integral se desprende que son consideradas como prestaciones y servicios de carácter obligatorio los préstamos hipotecarios y financiamientos en general para la vivienda, en sus modalidades de adquisición en propiedad de terrenos o casas habitación, construcción reparación ampliación o mejoras de las mismas, sin embargo, después de analizar los numerales inherentes al destino de los recursos pertenecientes al Fondo de Vivienda, no se señala dentro de las hipótesis jurídicas para su procedencia, lo referente a la compra de suelo destinado para la construcción de la vivienda de los trabajadores al servicio del estado.

Por lo anterior, de acuerdo con lo manifestado por el poder ejecutivo, el no permitir el derecho a la compra del suelo para la construcción de su vivienda de los trabajadores ocasiona el incumplimiento del derecho humano a la vivienda adecuada, por lo tanto con la iniciativa se propone se pretende establecer la posibilidad de que los trabajadores puedan acceder a créditos destinados a la adquisición en propiedad de suelo destinado para la construcción de sus habitaciones, y que no sea necesario tener que comprar la vivienda construida con el fin de que obtener su vivienda correspondiente, esto anterior, con la finalidad de que se eliminen intermediarios de los créditos para la vivienda, que otorguen el INFONAVIT y el FOVISSTE, con la finalidad de que los ciudadanos puedan disponer de manera directa de dichos recursos para gastarlos en la adquisición, construcción, ampliación o reparación de su vivienda, así como la adquisición de terrenos destinados a vivienda, eliminando así los trámites que actualmente se tienen que realizar por que así lo solicita el intermediario.

Además de la propuesta indicada, también se propone adicionar en la Ley del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores la opción de acceder a un esquema de refinanciamiento de créditos a la vivienda que el trabajador tenga con alguna otra institución financiera, con la finalidad de otorgarle la posibilidad de acceder a mejores términos a los originalmente acordados y con ello poder generar mayor liquidez.

Por lo tanto, la finalidad que se busca con la iniciativa propuesta por el poder ejecutivo es:

  • Fomentar la movilidad habitacional de los trabajadores y derechohabientes.
  • Atender las necesidades de vivienda de los trabajadores a lo largo de su ciclo de vida, en donde tenga la opción de contratar tantos créditos hipotecarios como de mejoramiento de acuerdo a sus necesidades.
  • Los trabajadores de menores ingresos que ya liquidaron su primer crédito, merecen la oportunidad de que el INFONAVIT continúe financiando sus necesidades.
  • La coparticipación con la banca privada limita la posibilidad de que los derechohabientes de menores ingresos tengan acceso a más de un crédito, toda vez que, por definición, estos no son sujetos de crédito por parte de las entidades financieras.
  • Al financiar a los trabajadores que liquidaron su primer crédito, el rendimiento a la subcuenta de vivienda se fortalece, pues estos acreditados son los que poseen el mejor perfil crediticio.
  • El INFONAVIT cuenta con una sólida posición de liquidez que le permite financiar con los recursos propios la totalidad de un segundo crédito y posteriores, sin afectar la posibilidad de que un trabajador que aún no ha obtenido su primer financiamiento pueda satisfacer sus necesidades de vivienda.

Una vez sintetizada la exposición de motivos, se podrá visualizar cuales son los artículos de la legislación que se pretenden modificar los cuales son:

Artículos 41, 42, 43 BIS, 47-50 y adiciona el 3 fracción II de la Ley del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores; y 176, 179, 181 y adiciona el 169 fracción I y 178 párrafo segundo de la Ley el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, que, a su letra (de aprobarse la iniciativa), indicarían lo siguiente:

LEY DEL INSTITUTO DEL FONDO NACIONAL DE LA VIVIENDA PARA LOS TRABAJADORES

Artículo 3o.- El Instituto tiene por objeto:

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II.- Establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a los trabajadores obtener crédito barato y suficiente para:

a).- La adquisición en propiedad de habitaciones cómodas e higiénicas,

b).- La construcción, reparación, ampliación o mejoramiento de sus habitaciones, y

c).- El pago de pasivos contraídos por los conceptos anteriores

d).- La adquisición en propiedad de suelo destinado para la construcción de sus habitaciones.

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Artículo 41……………………………………………………………………………………

El trabajador o derechohabiente tendrá el derecho de elegir una vivienda nueva o usada con las características de su preferencia, o el suelo que sea destinado para construcción, reparación o ampliación de vivienda a los que se aplique el importe del crédito que reciba con cargo al Fondo Nacional de la Vivienda, así como a recibir directamente sin intermediarios el crédito mencionado, siempre u cuando cumpla con los requisitos que al efecto establezca el Consejo de administración mediante las reglas de carácter general……………………………………………………………………………………………

Artículo 42.- Los recursos del Instituto se destinarán:

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II.- Al otorgamiento de créditos a los trabajadores o derechohabientes que sean titulares de depósitos constituidos a su favor en el instituto:

    1. En línea dos a la adquisición en propiedad de habitaciones o suelo que sea destinado a la construcción de vivienda;
    2. En línea tres a la construcción o autoproducción de vivienda en suelo que sea de su propiedad.
    3. En línea cuatro a la reparación, ampliación o mejoras de habitaciones;
    4. En línea cinco al pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptos anteriores, y
    5. En línea seis al refinanciamiento de un crédito ya adquirido con alguna otra institución financiera.

El instituto establecerá las condiciones para garantizar la libre elección del financiamiento que mejor convenga a los intereses del trabajador.

Asimismo, el instituto podrá descontar a las entidades financieras que cuenten con la respectiva autorización emitida para tal efecto por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, los créditos que haya otorgado para aplicarse a los conceptos señalados en los incisos anteriores. Estos descuentos serán con la responsabilidad de esas entidades financieras…………………………………………………………………

Artículo 43 Bis………………………………………………………………………………

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El trabajador o derechohabiente que obtenga un crédito de alguna entidad financiera para aplicarlo al pago de la construcción o adquisición de su habitación o de una superficie de terreno destinado para habitación. Dicha garantía únicamente cubrirá la falta de pago en que pueda incurrir el acreditado al perder su relación laboral. Esta garantía se incrementará con las aportaciones patronales subsecuentes, que se abonen a la subcuenta de vivienda del trabajador. En el evento de que dicha garantía se haga efectiva, se efectuarán los retiros anticipados del saldo de la subcuenta de vivienda que corresponda para cubrir el monto de los incumplimientos de que se trate………………………………………………………………………

Artículo 47……………………………………………………………………………………

Las reglas antes citadas tomarán en cuenta entre otros factores, la oferta y demanda regional de vivienda, así como las relativas a las características físicas del suelo destinado a las habitaciones, el número de miembros de la familia de los trabajadores, los saldos de la subcuenta de vivienda del trabajador de que se trate y el tiempo durante el cual se han efectuado aportaciones a la misma, si el trabajador es propietario o no de su vivienda, así como su salario o el ingreso desee emplear su crédito para la adquisición del suelo, se deberá acreditar fehacientemente que será destinado para fines habitacionales.

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El trabajador o derechohabiente tiene derecho a recibir un crédito del instituto, y una vez que lo haya liquidado podrá acceder a créditos subsecuentes, que serán otorgados siempre y cuando liquide efectivamente el anterior.

Para los créditos subsecuentes el trabajador o derechohabiente podrá disponer de los recursos acumulados en la subcuenta de vivienda y su capacidad crediticia estará determinada por la proyección de aportaciones subsecuentes.

Artículo 48.- El Consejo de Administración mediante disposiciones de carácter general que al efecto publique en el Diario Oficial de la Federación, determinará: los montos máximos de los créditos que otorguen el instituto, en función de, entre otros factores, los ingresos de los trabajadores acreditados, así como el precio máximo de venta del suelo y habitaciones cuya adquisición o construcción pueda ser objeto de los créditos citados.

Artículo 49.- Los créditos que otorgue el Instituto, se rescindirán y por lo tanto se darán por vencidos anticipadamente, cuando sin su autorización los deudores enajenen, incluida la permuta, o gravamen su vivienda o el suelo destinado a la construcción de la misma, así como cuando incurran en cualquiera de las causales de violación consignadas en los contratos respectivos.

Tratándose de créditos otorgados para la adquisición de suelo o viviendas financiadas directamente por el instituto, estos se darán por cancelados y el contrato por rescindido si los deudores incurren en alguna de las causales señaladas en el párrafo anterior, por lo que el deudor o quien ocupe el suelo o la vivienda deberá desocuparla en un término de 45 días naturales contados a partir de la fecha en que se reciba el aviso respectivo, tratándose de suelo deberá, de ser el caso desocuparse y suspender todas aquellas actividades de construcción en ese mismo plazo.

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Artículo 50 – El instituto vigilará que los créditos directos y los financiamientos que otorguen, se destinen al fin para que los que fueron concedidos.

LEY DEL INSTITUTO DE SEGURIDAD Y SERVICIOS SOCIALES DE LOS TRABAJADORES DEL ESTADO.

Artículo 167.-……………………………………………………………………………

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El fondo de vivienda tiene por objeto establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a los trabajadores obtener crédito hipotecario barato y suficiente, mediante préstamos con garantía hipotecaria en los casos que expresamente determine la Comisión Ejecutiva del Fondo de la Vivienda, así como a recibir directamente y sin intermediarios el crédito mencionado. Estos préstamos se harán hasta por dos ocasiones, una vez que el primer crédito se encuentre totalmente liquidado.

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Artículo 169. Los recursos afectos al Fondo de la Vivienda se destinarán:

    1. Al otorgamiento de créditos a los Trabajadores que sean titulares de las Subcuentas del Fondo de la Vivienda de las Cuentas Individuales y que tengan depósitos constituidos a su favor por más de dieciocho meses en el Instituto. El importe de estos créditos deberá aplicarse a los siguientes fines:

a) a c)

d) A la adquisición de suelo destinado a la construcción de su vivienda;

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Artículo 176…………………………………………………………………………..

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El trabajador que obtenga un crédito de alguna entidad financiera para aplicarlo al pago de la construcción o adquisición de su habitación o una superficie de terreno para tal fin, podrá utilizar como pago inicial para la construcción o adquisición, el saldo de su Subcuenta del Fondo de la Vivienda. Asimismo, las Aportaciones que se efectúen a la Subcuenta citada con posterioridad al otorgamiento del crédito se aplicarán para cubrir el saldo insoluto.

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Artículo 178.-………………………………………………………………………

En el caso de que el trabajador aplique su crédito para la adquisición de suelo destinado para la construcción de su vivienda, estará sujeto a las condiciones que determine la Comisión Ejecutiva, en apego a las disposiciones establecidas en la presente ley y su reglamento.

Artículo 179. Los créditos a que se refiere esta Sección se otorgarán y se adjudicarán tomando en cuenta, entre otros factores, la oferta y demanda regional de vivienda, así como las relativas a las características físicas de las superficies de terrenos destinados a su vivienda, el número de miembros de la familia de los Trabajadores, los saldos de la subcuenta del Fondo de la Vivienda del Trabajador de que se trate y el tiempo durante el cual se han efectuado Aportaciones a la misma, si el trabajador es propietario o no de su vivienda, así como su sueldo o el ingreso conyugal si hay acuerdo de los interesados.

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Artículo 181. Los créditos que se otorguen con cargo al Fondo de la Vivienda deberá darse por vencidos anticipadamente si los deudores, sin el consentimiento del Instituto, enajenen las viviendas o suelos, no se edifiquen viviendas habitacionales en los terrenos adquiridos, gravan los inmuebles que garanticen el pago de los créditos concedidos o incurren en las causas de rescisión consignadas en los contratos respectivos

Las modificaciones y adiciones que se pretenden con la iniciativa de reforma, sin duda, podría ser benéfico para aquellos trabajadores, que por su ingreso mensual (salario), no alcanzan una cantidad suficiente para adquirir un inmueble por el precio elevado en que se encuentran, por lo cual de aprobarse las propuestas en la iniciativa comentada, podrían dar pauta a que los empleados/trabajadores, puedan adquirir un predio/terreno, y (de acuerdo a su límite de crédito) puedan realizar la construcción de su casa habitación.

Sin embargo, es importante esperar que (en caso de ser aprobada la iniciativa) se emitan las reglas que regularán este tipo de créditos para las adquisiciones de los terrenos y/o para el refinanciamiento de créditos a la vivienda que el trabajador tenga con alguna otra institución financiera.

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